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分红型养老保险的来源是什么?

2019-11-09 09:33:11 分类:养老险    

  养老保险最大的作用在于提高我们晚年的生活质量,除了社会养老保险之外,补充商业养老保险可以让晚年经济更加自由和独立。市场上养老保险产品较多,其中分红型养老保险最受消费者欢迎。

  一、分红型养老保险是什么?

  分红型养老保险指的是具有分红功能的养老保险,是养老保险的一种。分红型养老保险的特点是稳定、安全,不会被挪用,保证领取。分红型养老保险是以利率波动及通货膨胀为背景,而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品,是养老金有效的补充产品。

  二、分红型养老保险分红来源

  分红保险的分红情况和保险公司的经营情况有直接的关系。投保人一定要选择一家经营稳健的公司,公司的股东背景、发展情况都是需要慎重考量的。

  分红保险的分红来自于三个方面:

  分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

  1、死差益

  死差险是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

  2、利差益

  利差险是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

  3、费差益

  费差险是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

  图片来源:摄图网

  三、分红的不确定性

  作为兼顾保障和理财的险种,除了保障外,分红险可提供保本、保息及分红,其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率,按照保监会规定,保单预定利率不超过2.5%。

  分红险的分红取决于公司的盈利情况,具有不确定性,因此分红是没有保证的,如果公司有盈余,将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人,随着盈余的增加,分红也会水涨船高,通过时间的累积,红利收益也较为可观,如果公司没有盈余甚至亏损,则红利有可能为零。降息通道下,保险公司资金运用风险加大,分红险分红收益也在下降。

  四、分红型养老保险的优缺点

  1、优势:预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩,可以抵制一定的通胀,使养老金相对保值并增值;养老金的领取确定、安全、专款专用。

  2、劣势:分红具有不确定性,也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。

  五、分红型养老保险适宜人群

  建议理财相对保守,不愿意承担风险的人群,或者有些积蓄的中年人选择这种类型产品。另外对于一些生意人,在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品,以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。适合有理财需求的人群。值得注意的是,越早领取养老年金,费率越高,对于分红型养老险来说,投资回报率也可能越低。

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